王緒瑾最近部分媒體質(zhì)疑車險“高保低賠”，這里邊有個普遍的誤解。最近部分媒體質(zhì)疑車險“高保低賠”，這里邊有個普遍的誤解。首先，國內(nèi)的財險公司在銷售車險時，并不是只按新車購置價確定車損險保險金額，而是除此之外還有兩種方案供客戶選擇，一是按實際價值，也就是按該車的折舊價推算保額，還有一種方式就是協(xié)商價值，當(dāng)然這個價值不能超出新車購置價。

    現(xiàn)在多數(shù)機動車主都選用新車購置價來確定保額，原因之一是車損案例中，99%以上是部分車損，無論該車用了多少年，發(fā)生部分車損時，更換的都是嶄新的零配件，而不是用了多年的舊配件。所以發(fā)生這種情況時，投保人是不會有意見的。當(dāng)然，還有一個原因，因為新車購置價對應(yīng)的保費較高，自然代理人提取的傭金也會相應(yīng)高些，所以這也導(dǎo)致不少車險代理人在推薦車損險保額時更傾向于向客戶推薦按新車購置價上車損險。這個問題雖然不是這次媒體關(guān)注的重點，但也警醒保險公司在銷售管理時提高服務(wù)水平，必須讓客戶買個明白的、放心的車損險�，F(xiàn)在大家最關(guān)注的是按新車購置價投保，可發(fā)生全損時卻只按該車的折舊價來賠，也就是現(xiàn)在部分媒體所說的“高保低賠”。

    雖然這個占比很小，不到全部車損案的1%。這個情況的確存在，即使比例校我認(rèn)為，客觀地來講，這還算不上是欺詐行為。我不是站在保險公司這邊說話，因為造成“高保低賠”現(xiàn)象的前提是：跟國外保險發(fā)達市場相比，咱們國內(nèi)的保險市徹是初級階段，沒有強大的精算數(shù)據(jù)支撐，所以還做不到將機動車發(fā)生部分損失和全損時的費率進行分別計算。所有的公司都還只能是胡子眉毛一把抓，把車損的各種情況都統(tǒng)到一個費率上計算了。所以，不是成心要欺詐，而是暫時沒有能力做到細(xì)分，是屬于保險公司經(jīng)營管理亟待完善的問題。不過，我相信通過大眾(Volkswagen)媒體的監(jiān)督、保監(jiān)會的監(jiān)管，全行業(yè)都會高度重視，加快改進步伐的。剛才我說“高保低賠”不能算是保險公司成心的欺詐行為，但反過來我要特別提一下，如果保險公司都實行“高保高賠”，就是說按新車購置價投保，不管這車開多少年，也都按新車購置價理賠，那反而會導(dǎo)致大量的保險欺詐行為。打個比方，我有一輛車，當(dāng)時10萬元買的，開了5年后，如果按當(dāng)年的新車購置價投的保額，也能按新車購置價8萬元理賠，那我是不是可以鉆一下保險公司的空子，找個地方把車弄成全損了，然后找保險公司賠新車購置價8萬元。那我可能就賺了。反過來說，保險公司就賠得很冤了。

    跟我有同樣想法的車主肯定很多，你想想，這樣一弄，保險公司不得不破產(chǎn)了，保險公司破產(chǎn)了，那么拿著保單的投保人的權(quán)益就受到很大影響了�！案弑５唾r”這個問題現(xiàn)在受到高度關(guān)注，我想眼下保險公司可以加強兩方面的工作。第一，要尊重消費者的選擇，三種定價方式都必須要對他說清楚，如實告知非常重要，這是保險公司規(guī)范經(jīng)營的一個關(guān)鍵。第二，費率厘定方面，要想做到既防止保險欺詐，又可以保證費率相對公平，那就得向發(fā)達國家取經(jīng)，在費率厘定時將部分損失和全損這些不同細(xì)分情況都考慮進去。雖然這個不容易馬上能完全跟國際接軌，但也要大力加快步伐，畢竟事關(guān)整個行業(yè)形象。

    最近關(guān)于車險條款的質(zhì)疑聲很多，我想這里邊除了保險公司與公眾媒體的溝通不夠之外，還凸顯出保險公司服務(wù)水平亟待提高，尤其是理賠的透明度要提高，讓消費者更多地了解保險，好的例子、不好的例子都要報道，讓輿論監(jiān)督，這樣服務(wù)水平才會提高得更快。對于媒體公眾關(guān)注的“無責(zé)免賠”問題，我對保險公司提一個簡單的建議，就是保險公司之間可以簽訂碰撞互不追償協(xié)議，這樣就讓消費者省了很多事，這樣才叫保險服務(wù)大眾(Volkswagen)。（大河網(wǎng)）