對(duì)于這一現(xiàn)象的出現(xiàn)我們認(rèn)為車(chē)主只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)是不可取的，應(yīng)量體裁衣投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，完全沒(méi)必要為了省小錢(qián)而冒大風(fēng)險(xiǎn)。有車(chē)主算了一筆賬，自己平時(shí)開(kāi)車(chē)很小心，一般不會(huì)出事，出事也最多是些小掛小蹭，損失不了多少，最多幾百塊錢(qián)。如果只買(mǎi)“交強(qiáng)險(xiǎn)”，就可以省下上千元的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)了。乍看之下，似乎這類(lèi)車(chē)主的算法比較劃算，但仔細(xì)想想，這種算法并不科學(xué)，頗有賭運(yùn)氣的成分。

    有保險(xiǎn)就不用慌張然而也有不少車(chē)主仍認(rèn)為安全駕車(chē)固然是上選，但風(fēng)險(xiǎn)事故肯定是避免不了的，其造成的后果則更是無(wú)法預(yù)料。有的車(chē)主甚至表示，車(chē)子就算不上路，停到起都有可能出事，例如被盜搶、被刮蹭等。因此完全沒(méi)必要為了省小錢(qián)而冒大風(fēng)險(xiǎn)。

    拒絕“裸險(xiǎn)”但是我們認(rèn)為雖然目前交強(qiáng)險(xiǎn)提高了保障金額，但由于“交強(qiáng)險(xiǎn)”遵循分項(xiàng)賠付原則，保障程度只能達(dá)到基本水平，相比無(wú)處不在的風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)測(cè)的出險(xiǎn)率，賭運(yùn)氣只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的做法實(shí)在不可取，建議大家還是要根據(jù)自身情況量體裁衣投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。

    ●小貼士：“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠付細(xì)則

    新版的“交強(qiáng)險(xiǎn)”責(zé)任限額，全國(guó)統(tǒng)一定為12.2萬(wàn)元人民幣。在12.2萬(wàn)元總的責(zé)任限額下，仍實(shí)行分項(xiàng)限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額1.1萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。

    這里面提到的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元是指，如果AB兩車(chē)發(fā)生事故，A車(chē)附主要責(zé)任，就要負(fù)責(zé)B車(chē)的修車(chē)費(fèi)用，而這部費(fèi)用就要從剛才提到的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元里面出。如果修車(chē)的費(fèi)用超過(guò)2000元就要從商業(yè)保險(xiǎn)里面出，如果A車(chē)沒(méi)有上商業(yè)保險(xiǎn)，就要自己承擔(dān)這份費(fèi)用。對(duì)于老車(chē)?yán)纤緳C(jī)該如何挑選最適宜自己的續(xù)保方案呢？

    ●挑選適宜續(xù)保方案

    如果愛(ài)車(chē)已經(jīng)步入“退休年齡”，那么投保險(xiǎn)種太多顯得不劃算，但交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)還是有必要續(xù)保的，以避免交通事故給自己帶來(lái)?yè)p失；如果車(chē)主駕駛技術(shù)不錯(cuò)，平時(shí)也很注重保養(yǎng)和安全防護(hù)，就可以選擇續(xù)保相對(duì)基本的險(xiǎn)種，例如交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。

    如果技術(shù)還不是很過(guò)硬，行車(chē)過(guò)程中時(shí)常發(fā)生些小事故，那么根據(jù)車(chē)況不同及停車(chē)的治安情況，可以有針對(duì)性地選擇附加險(xiǎn)保障。投保時(shí)，要盡量“貨比三家”，綜合比較各家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

    ●必要險(xiǎn)種一定上

    目前，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)組成�；�本險(xiǎn)為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)包括全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)和車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)。其中，第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，其余險(xiǎn)種都由車(chē)主自行決定上或不上。而車(chē)輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)才可以買(mǎi)其他的附加險(xiǎn)。

    上了商業(yè)險(xiǎn)愛(ài)車(chē)才有保護(hù)第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元等幾個(gè)檔次，其中有的保險(xiǎn)公司可以上50萬(wàn)元和100萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，但是手續(xù)比較麻煩而且還需要報(bào)批，保額越高所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)相應(yīng)就越多。

    對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，選擇包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。此方案的性?xún)r(jià)比高，雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個(gè)險(xiǎn)種都非常必要。兩個(gè)基本險(xiǎn)是車(chē)主的汽車(chē)在發(fā)生事故后人和車(chē)的損失能夠得到賠償?shù)幕�本保證。

    盜搶險(xiǎn)很有必要盜搶險(xiǎn)可以解決丟車(chē)問(wèn)題，一旦車(chē)輛被盜或被搶?zhuān)��?chē)主的損失能夠得到賠償。不計(jì)免賠險(xiǎn)的作用在于，無(wú)論車(chē)主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，都可以保證實(shí)現(xiàn)100%賠付。所以強(qiáng)烈建議把這個(gè)方案作為投保時(shí)考慮的最基本標(biāo)準(zhǔn)。

    ●根據(jù)需要選險(xiǎn)種

    在愿意承擔(dān)較高保費(fèi)的前提下，車(chē)主如果一次性上齊全部基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，可以保證幾乎與汽車(chē)有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。但是選擇險(xiǎn)種時(shí)要把握一個(gè)總的原則，即搭配險(xiǎn)種需要根據(jù)個(gè)人情況而定，而不是盲目地以所投險(xiǎn)種的多少作為惟一衡量標(biāo)準(zhǔn)。

    ●新車(chē)新手如何買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)？

    之前提到的“裸險(xiǎn)”一族都是已經(jīng)有了車(chē)，并且已經(jīng)有了一定駕駛經(jīng)驗(yàn)或者對(duì)車(chē)輛維修比較了解的車(chē)主。那新買(mǎi)的車(chē)再加上你是一個(gè)新手該如何上車(chē)險(xiǎn)和選擇險(xiǎn)種的呢？

    新車(chē)新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對(duì)較高。而許多車(chē)主由于沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)或是出于對(duì)車(chē)輛的愛(ài)惜，把能買(mǎi)的險(xiǎn)種都買(mǎi)了。其實(shí)這樣做車(chē)主很容易投保一些幾乎用不上的險(xiǎn)種，花下的錢(qián)沒(méi)用在刀刃上。另有部分車(chē)主認(rèn)為許多保險(xiǎn)沒(méi)有用處，除了國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定購(gòu)買(mǎi)的“交強(qiáng)險(xiǎn)”外，什么保險(xiǎn)也不買(mǎi)。

    交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)一個(gè)都不能少這兩類(lèi)車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)都存在誤區(qū)，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)最終目的是在發(fā)生車(chē)輛損失的時(shí)候能夠及時(shí)得到賠償，從實(shí)際情況出發(fā)，選擇最可能用到的險(xiǎn)種，既經(jīng)濟(jì)又能獲得全面保障。

    下面介紹一下對(duì)于新車(chē)新手最有必要的幾個(gè)險(xiǎn)種：

    ●車(chē)輛損失險(xiǎn)

    車(chē)輛損失險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成車(chē)輛自身的損失。這是車(chē)險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種，從一般的刮蹭事故到車(chē)毀人亡，都要靠它來(lái)減少損失。花錢(qián)不多卻能獲得很大保障。

    車(chē)損險(xiǎn)很有必要對(duì)于新手買(mǎi)的新車(chē)來(lái)說(shuō)，車(chē)主的駕車(chē)技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對(duì)車(chē)輛安全提供較高的保障時(shí)，最好買(mǎi)此險(xiǎn)種。因?yàn)榧词拱l(fā)生刮蹭，去修理廠稍微修一下，就要花不少錢(qián)。若不投保這個(gè)險(xiǎn)種，車(chē)輛碰撞后的修理費(fèi)都得自己掏腰包，負(fù)擔(dān)較重。

    ●第三者責(zé)任險(xiǎn)

    保險(xiǎn)才是駕車(chē)安全的“游泳圈”該險(xiǎn)種與交強(qiáng)險(xiǎn)的功能幾乎重疊，都是在車(chē)主的車(chē)撞了人之后用來(lái)賠付對(duì)方的醫(yī)療或補(bǔ)償費(fèi)用的。但是交強(qiáng)險(xiǎn)的保障能力有限，難以應(yīng)付重大的人傷事故，一般還是應(yīng)該再購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額有5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)和100萬(wàn)元7個(gè)檔次可供選擇。它們之間的賠償限額差距很大，但相應(yīng)保費(fèi)的差距并不大。主要看車(chē)主的需求了。

    ●不計(jì)免賠險(xiǎn)

    有了不計(jì)免賠險(xiǎn)修車(chē)自己不掏錢(qián)單保車(chē)損險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司有一定比例的免賠范圍，也就是說(shuō)車(chē)主必須自己掏出一部分的錢(qián)為事故買(mǎi)單。

    ●新車(chē)要買(mǎi)劃痕險(xiǎn)

    大多數(shù)車(chē)輛是露天停放或是在地下停車(chē)位停放，車(chē)身很容易出現(xiàn)被別人或別的車(chē)造成劃傷。一般來(lái)說(shuō)，新手對(duì)于新車(chē)的外觀最為關(guān)注，車(chē)輛即使出現(xiàn)很細(xì)微的劃痕，車(chē)主也會(huì)很心疼，因此建議車(chē)主為新車(chē)投保劃痕險(xiǎn)。

    有了劃痕險(xiǎn)這點(diǎn)傷算什么另外，如果車(chē)輛經(jīng)常跑高速公路，或是經(jīng)過(guò)的路段比較復(fù)雜，容易刮蹭或出現(xiàn)人為劃痕，都需要投保劃痕險(xiǎn)。細(xì)細(xì)算算，車(chē)身側(cè)面由于出現(xiàn)劃痕需要重新噴漆至少需要2000元，投保了劃痕險(xiǎn)，這筆錢(qián)就會(huì)由保險(xiǎn)公司埋單。

    ●新車(chē)不必買(mǎi)自燃險(xiǎn)

    新車(chē)自燃險(xiǎn)可以不上但是老車(chē)最好要上一個(gè)由于汽車(chē)自燃一般是因線路老化短路所引起的，所以，新車(chē)在2～3年內(nèi)不必投保自燃險(xiǎn)。廠家對(duì)新車(chē)因電路等原因?qū)е碌淖匀家灿匈|(zhì)量擔(dān)保，條件是車(chē)主不做電路改動(dòng)。

    ●保險(xiǎn)公司要衙

    要盡量選擇網(wǎng)絡(luò)完善、服務(wù)體系完整的公司。對(duì)于經(jīng)常駕車(chē)外出或需要跑高速的車(chē)主來(lái)說(shuō)，最好選擇規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司。因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司在全國(guó)各地都有分公司，網(wǎng)點(diǎn)比較健全，車(chē)主遇到麻煩可即時(shí)在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等業(yè)務(wù)。

    選擇服務(wù)好的保險(xiǎn)公司除了這些幾項(xiàng)主要險(xiǎn)種外，車(chē)主還可以選擇幾種附加險(xiǎn)。譬如盜搶險(xiǎn)，它可以解決一旦車(chē)輛被盜或被搶?zhuān)��?chē)主的損失能夠得到相應(yīng)的賠償。另外新司機(jī)存在著開(kāi)車(chē)技術(shù)不熟練的問(wèn)題，所以建議新司機(jī)為經(jīng)常乘坐自己車(chē)的親戚朋友買(mǎi)上一份車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。

    當(dāng)然，如果您為自己的愛(ài)車(chē)上了所謂的“全險(xiǎn)”也并不是說(shuō)所有出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都會(huì)理賠。我們來(lái)看一下哪些情況保險(xiǎn)公司是不給理賠的。

    ●不屬于理賠范圍的保險(xiǎn)公司將拒絕賠付

    在為自己的愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)了“全險(xiǎn)”之后，是否就意味著您將自己的車(chē)放進(jìn)了“保險(xiǎn)箱”、可以肆無(wú)忌憚地開(kāi)車(chē)了呢？即使您為自己的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了全險(xiǎn)，開(kāi)車(chē)過(guò)程中也需要注意許多細(xì)節(jié)問(wèn)題，因?yàn)樵S多特殊的情況給您帶來(lái)的損失不屬于保險(xiǎn)理賠的范圍，為了避免不必要的支出，我們來(lái)看一下有哪些情況是不屬于保險(xiǎn)公司理賠的范圍。

    酒后發(fā)生事故車(chē)輛受損不予賠償一、車(chē)主喝酒后駕車(chē)發(fā)生事故車(chē)輛損失的，不予賠償。禁止酒后駕車(chē)，是有明文規(guī)定的，酒后駕車(chē)本身就已違法，所以酒后駕車(chē)所發(fā)生的事故責(zé)任全由自己承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不予賠償。

    發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后強(qiáng)行打火造成受損，保險(xiǎn)不予賠償二、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再啟動(dòng)造成損壞，保險(xiǎn)公司不賠。車(chē)輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，如果司機(jī)強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)，其損失不在保險(xiǎn)公司賠償范圍之內(nèi)。

    按照駕駛本背面的準(zhǔn)駕車(chē)型代號(hào)駕駛車(chē)輛，如果沒(méi)有遵守，出了事故不予賠償三、駕駛員所執(zhí)駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型與所駕駛車(chē)輛型號(hào)不相符合的，不予賠償。駕照是駕駛?cè)藛T的駕駛執(zhí)業(yè)資格證明，因?yàn)轳{照是分車(chē)型的，不是說(shuō)你有駕駛照就可以開(kāi)所有的機(jī)動(dòng)車(chē)。

    加裝設(shè)備出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司不賠四、加裝設(shè)備出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司不賠�，F(xiàn)在，很多車(chē)主購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后會(huì)加裝音響、視頻、冰箱等設(shè)備，但是這些新增設(shè)備出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。為此，車(chē)主可以為這些新增設(shè)備投保新增設(shè)備損失險(xiǎn)。需要注意的是，如果改裝車(chē)后留下安全隱患，車(chē)主事先沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，發(fā)生事故車(chē)主還是不能得到賠償。

    車(chē)上零部件被盜，不予賠償五、車(chē)上部分零件被盜，保險(xiǎn)公司不賠。車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)規(guī)定“非全車(chē)遭盜搶?zhuān)瑑H車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。因此，車(chē)主可以為車(chē)輛安裝必要的防盜裝置，最好把車(chē)輛停放在安全場(chǎng)所。

    六、發(fā)生事故后車(chē)主放棄追償權(quán)，保險(xiǎn)公司不賠。車(chē)輛出險(xiǎn)后，如果責(zé)任在別人，車(chē)主不能因嫌麻煩而放棄追償權(quán)，因?yàn)檫@等于車(chē)主同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。因此，車(chē)輛出險(xiǎn)后且責(zé)任在對(duì)方，車(chē)主一定要先找對(duì)方索賠；索賠未果，再找保險(xiǎn)公司，并將追償權(quán)移交給保險(xiǎn)公司。

    維修期間車(chē)輛出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司不賠七、維修期間車(chē)輛出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司不賠。如果車(chē)輛在維修期間發(fā)生碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償，因?yàn)樾蘩韽S有責(zé)任妥善保管維修車(chē)輛。此外，車(chē)主需要注意，保險(xiǎn)車(chē)輛在競(jìng)賽、測(cè)試期間出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償。

    駕駛員故意事故不賠八、駕駛員故意事故不賠。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，駕駛員的故意行為屬于責(zé)任免除范圍，因此即使發(fā)生任何緊急狀況，如果是駕駛員的蓄意行為造成事故，保險(xiǎn)公司都不會(huì)負(fù)責(zé)賠付。因此專(zhuān)家建議車(chē)主一定要遵守這些條款。

    車(chē)撞自家人不賠九、車(chē)撞自家人不賠。第三者責(zé)任險(xiǎn)只負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失。在第三者責(zé)任險(xiǎn)的條款中規(guī)定，“第三者”的定義中，不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及家庭成員以及被保險(xiǎn)人的家庭成員。因此，如果您不慎撞了自家人，不僅要承受感情上的痛苦，而且也不能得到保險(xiǎn)公司的賠付。

    收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)丟車(chē)不賠十、收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)丟車(chē)不賠。一般情況下，車(chē)輛在收費(fèi)停車(chē)瞅者營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠付。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為放在以上場(chǎng)所的車(chē)輛，停車(chē)場(chǎng)是有保管車(chē)輛的責(zé)任的，因此因?yàn)楸９苋吮９苘?chē)輛不善造成的車(chē)輛丟失需要由保管人來(lái)承擔(dān)責(zé)任。建議車(chē)主不管保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)理賠，您都應(yīng)該第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并立即向車(chē)場(chǎng)提出索賠。另外，駕駛員一定要注意保管好停車(chē)收據(jù)并貼身保管，以便不時(shí)之需。

    車(chē)內(nèi)物品丟失不賠十一、車(chē)內(nèi)物品丟失不賠。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的保險(xiǎn)范圍規(guī)定，盜搶險(xiǎn)的賠償范圍僅僅是車(chē)輛本身，而不包括車(chē)內(nèi)的物品。目前保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)?yán)锏奈锲范鄶?shù)都不承保，只有少數(shù)公司的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可以承諾對(duì)車(chē)內(nèi)的特殊物品進(jìn)行賠償。因此專(zhuān)家建議投保人盡量將值錢(qián)的物品放在比較安全的地方或者隨身攜帶，以免遭受不必要的損失。

    順便再提醒一下購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)的車(chē)主，舊車(chē)交易時(shí)，購(gòu)車(chē)主與原車(chē)主在辦理車(chē)輛轉(zhuǎn)戶手續(xù)的同時(shí)，也不要忘了把已上保險(xiǎn)的車(chē)輛也辦理轉(zhuǎn)戶變更手續(xù)，否則一旦所購(gòu)二手車(chē)發(fā)生事故，無(wú)法尋求保險(xiǎn)公司理賠。

    結(jié)語(yǔ)：借著馬上到來(lái)的金九銀十這個(gè)買(mǎi)車(chē)旺季，我們?yōu)榇蠹液?jiǎn)單介紹了如何選擇最適合自己車(chē)輛的保險(xiǎn)種類(lèi)，希望對(duì)大家在購(gòu)買(mǎi)新車(chē)上保險(xiǎn)時(shí)能有所幫助。順便再次提醒哪些“裸險(xiǎn)”族，一定要上商業(yè)險(xiǎn)，如果出了事情真的會(huì)很麻煩，從利人利己的角度想一下還是上了吧。（中金在線）