夏天到了，在這個“水火交融”的季節(jié)里，汽車容易發(fā)生兩種因?yàn)樘鞖庖�發(fā)的事故：車輛被水淹和自燃。保險公司針對這兩種意外推出了相應(yīng)的涉水險和自燃險兩個險種。我們應(yīng)該怎么上這兩種保險？如果真出了事兒如何進(jìn)行索賠？就此編輯搜集了一些關(guān)于上面兩個險種的疑問，采訪了平安車險理賠專家，為您選擇附加險提供參考。

　　●涉水險——

　　定義：涉水險顧名思義是保障汽車被水淹后造成損失的保險。也被稱為“發(fā)動機(jī)特別損失險”，都是一個意思，只是各個保險公司叫法不一樣。它是車損險的一項(xiàng)附加險，除了車輛其他損失外，可對涉水造成的發(fā)動機(jī)的損壞進(jìn)行單獨(dú)賠付。

　　大多數(shù)車主都會投保車損險，只要不是發(fā)動機(jī)被淹受損，都屬于車損險的理賠范圍。但如果發(fā)動機(jī)進(jìn)水受損，只有投保了涉水險的車主才能獲得賠償。很多車主困惑的問題是，在購買了“全險”遇到涉水現(xiàn)象無法得到理賠，這是因?yàn)樗�謂的全險普遍說的是所有的主險，而附加險需要另外購買。

　　如果購買了涉水險，什么樣的損失才能由涉水險賠付？

　　日常生活中常見的水淹車案例有以下幾種：1、下雨造成的水淹2、車輛掉入水中3、車輛停在地下車庫等地方被水淹沒。所以建議常駐雨水較多城市的朋友購買一份涉水險，有備無患，畢竟發(fā)動機(jī)維修不是個小開銷。

　　什么情況下保險公司會拒賠涉水險？

　　有一種情況即便是涉水行駛而造成的發(fā)動機(jī)受損，涉水險也是不賠付的，這就是“二次打火”。許多車主在水中熄火后，往往會嘗試再次啟動發(fā)動機(jī)，這對發(fā)動機(jī)來說無疑是“雪上加霜”，因?yàn)樵谒�中�?qiáng)行啟動會，不可被壓縮的水會將氣門和活塞連桿系統(tǒng)頂壞。此類人為失誤造成的損失，各家保險公司都有權(quán)利拒絕賠償。

　　二次點(diǎn)火或沒購買涉水險，是否無法得到任何賠付？

　　這里請放心，如果真的是由于人為操作導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)報廢，也只是得不到涉水險的賠償金，因?yàn)樯嫠�險僅僅針對發(fā)動機(jī)因?yàn)檫M(jìn)水后造成的損失，而車輛因?yàn)樯嫠�后造成的其他損失(比如電路的更換、內(nèi)飾部分的更換和拆裝等產(chǎn)生的費(fèi)用)由車損險進(jìn)行相應(yīng)的賠付。另外，如果車輛在停止?fàn)顟B(tài)被水浸泡，一般不會造成發(fā)動機(jī)損壞，發(fā)動機(jī)以外的水淹損失都可以由自己的車損險進(jìn)行賠償。

　　出現(xiàn)涉水后怎么處理？

　　車輛一旦遇到水淹熄火的情況，應(yīng)當(dāng)保持冷靜，觀察一下車頭的水深，如果水已經(jīng)淹到了進(jìn)氣口的位置那么千萬不要嘗試再次點(diǎn)火，這個動作會導(dǎo)致保險拒賠。正確的做法是下車到安全的地方等待救援。如果積水很深，打開車門窗時水會迅速灌入，所以應(yīng)在下車前收集好車上的重要物品，特別是手機(jī)和證件。很多保險公司都有免費(fèi)救援服務(wù)，可以視情選擇。我們了解到平安還針對車輛涉水等理賠維修案件提供快賠服務(wù)，也就是先賠付，再修車，查勘員將首先在現(xiàn)場收集客戶理賠資料影像件，當(dāng)案件核損通過并在修理廠確認(rèn)車輛維修方案后，保險公司即刻啟動賠款支付程序。

　　涉水險什么價格？

　　首先涉水險是車損險的附加險，如果沒有購買車損險是不能單獨(dú)購買涉水險的，車價越高，相應(yīng)的保費(fèi)也越貴。在擁有車損險的前提下，涉水險的保費(fèi)是車損險的5%。如果按照一輛售價15萬元的家用車為例，這輛車的涉水險大概在100元左右。下面是從平安保險公司采集的不同級別車型的涉水險價格：

　　不同級別涉水險保費(fèi)價格舉例參考車型舉例1.4TSI自動時尚型TFSI標(biāo)準(zhǔn)型S300L尊貴型保險公司承保價15.08萬元40.00萬元99.80萬元車損險保費(fèi)1890元4330元10186元附加涉水險保費(fèi)94元217元509元數(shù)據(jù)來源：平安車險直銷平臺新車報價

　　注：以上表格中的承保價是由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的，普遍比新車官方價格略低。

　　雖然發(fā)生涉水的概率在交通事故中占得比例很小，但一旦發(fā)生損失就小不了。從保費(fèi)方面來說，相對于個級別車型的車損險費(fèi)用來說，附加的涉水險價格只是很小一部分。對于20萬元之內(nèi)的家用車來說，大約每年100元左右的事兒，對于發(fā)動機(jī)動輒上萬元的維修費(fèi)來說，這個投資還是值得的。

　　什么是“不計(jì)免賠條款”？

　　想得到全額賠付，除了車損險和涉水險之外，還必須購買車損險不計(jì)免賠條款和附加險不計(jì)免賠。因?yàn)檐嚀p險的免賠額為20%，車損險附加險的免賠額為15%，如果沒有購買以上兩款“不計(jì)免賠條款”，那么在水淹后損失的絕對免賠部分就只能車主自掏腰包了。

　　很多車主對比種條款設(shè)計(jì)表示不理解，據(jù)相關(guān)保險學(xué)者介紹，保監(jiān)會如此制定不計(jì)免賠條款，正是出于對公平性的考慮，因?yàn)椴糠掷纤緳C(jī)事故幾率低，希望使用到更低費(fèi)率的保險產(chǎn)品，增加“不計(jì)免賠條款”使得保險資費(fèi)變得更加靈活，適應(yīng)多方需求。

　　可不可以在雨季前單獨(dú)增購？

　　涉水險作為車損險的附加險，在購買時間上是比較靈活的，可以在隨時增購，保險公司會從加保之日起計(jì)算保費(fèi)。省錢小技巧：如果您所常駐城市經(jīng)常下雨，在夏天雨季到來之前購買涉水險即可，保費(fèi)從投保之日次日0時生效。但這里要注意的是，臨時加保需要到投保時的渠道進(jìn)行購買，例如之前是通過4S店購買的還需要到4S店增購涉水險，之前通過電話車險購買，可以再次通過電話車險購買。