日前，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司和各地保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》，征求意見(jiàn)截止到8月15日，9月底出細(xì)則。其中，對(duì)“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等備受爭(zhēng)議的條款都加以規(guī)范，并允許部分保險(xiǎn)公司自行制定費(fèi)率。

    這意味著，實(shí)行了5年的全國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一制定模式將被終結(jié)，一些符合條件的財(cái)險(xiǎn)公司將可獨(dú)立開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更顯差異化。新方案有望于明年正式實(shí)施。

    優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司    自定費(fèi)率

    現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款，是2007年由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的，分為A、B、C三款，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都必須從這三款行業(yè)基本條款中選擇一款經(jīng)營(yíng)。人保、平安和太保成了這三種條款的典型代表，而天平車(chē)險(xiǎn)則單獨(dú)使用一套條款。這種費(fèi)率制定方式使得保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格趨于一致。

    在《通知》中，規(guī)定與風(fēng)險(xiǎn)水平相關(guān)的純損失率仍由行業(yè)統(tǒng)一制訂，但保險(xiǎn)公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費(fèi)用率，同時(shí)允許符合條件的保險(xiǎn)公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率。也就是說(shuō)，部分資質(zhì)較優(yōu)的保險(xiǎn)公司有了獨(dú)立定價(jià)權(quán)。

    目前來(lái)看，多數(shù)公司無(wú)法滿足條件，其中包括市場(chǎng)份額占比最大的人保財(cái)險(xiǎn)。

    3年及以上    未出險(xiǎn)費(fèi)率或打5折

    此次費(fèi)率改革另一關(guān)鍵是，在深圳等地試點(diǎn)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制或?qū)⒃谌珖?guó)推廣。在現(xiàn)實(shí)運(yùn)營(yíng)中，有多年良好記錄的車(chē)主只能享受到商業(yè)險(xiǎn)7折優(yōu)惠，不少車(chē)主因此覺(jué)得白交一筆保費(fèi)。

    而依據(jù)深圳車(chē)險(xiǎn)浮動(dòng)方案，個(gè)人車(chē)輛上年發(fā)生10次以上賠款記錄，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將上浮至基本費(fèi)率300%；連續(xù)3年及以上沒(méi)有發(fā)生賠款，費(fèi)率下浮至基本費(fèi)率50%。車(chē)輛上年發(fā)生無(wú)證駕駛、肇事逃逸、醉酒駕車(chē)交通違法，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率每項(xiàng)每次上浮30%。

    數(shù)據(jù)顯示，深圳六成多車(chē)主上年發(fā)生1次以下賠款，享受了七折以下的優(yōu)惠。低風(fēng)險(xiǎn)客戶受益最大，約三成車(chē)主享受了五七折的保單優(yōu)惠，萬(wàn)元保費(fèi)可以節(jié)省4300元。雖然費(fèi)率水平下降，但由于報(bào)案理賠數(shù)和理賠費(fèi)用也下降，保險(xiǎn)公司的綜合賠付率基本保持穩(wěn)定。

    保險(xiǎn)金額    不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值

    另外，備受爭(zhēng)議的“高保低賠”和“無(wú)責(zé)免賠”的保險(xiǎn)條款，也將在此次車(chē)險(xiǎn)改革中有所規(guī)范。保監(jiān)會(huì)為《通知》專門(mén)配發(fā)了一個(gè)“起草說(shuō)明”，其中提到了要對(duì)社會(huì)關(guān)注的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范。

    針對(duì)前一種情況，規(guī)定保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值確定車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，確定實(shí)際價(jià)值時(shí)，可以參考行業(yè)協(xié)會(huì)制定的折舊率；保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。對(duì)于后者，規(guī)定車(chē)險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)責(zé)任明確，將所有涉及責(zé)任免除的條款集中列明，同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償?shù)姆绞骄芙^履行保險(xiǎn)責(zé)任。

    預(yù)計(jì)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作，以及相關(guān)細(xì)則將于9月底前完成。（來(lái)源：沈陽(yáng)晚報(bào)）