自家車輛互碰遭拒賠

　　獨立調(diào)查：車險中都有哪些霸王條款？

　　車子上路前，大多數(shù)車主會購買車險，為的是給自己也給他人買一份“平安”。然而，你購買車險前會仔細閱讀各項條款嗎？如果沒有，那你很有可能一次又一次地掉進“陷阱”。最近，不少車主致電早報汽車維權(quán)熱線85606166，說他們遭遇了一些“霸氣十足”的條款和“陷阱”。針對車主反映的一些問題，早報記者展開了調(diào)查。

　　1.一人名下兩輛車碰撞遭拒賠

　　“如果我名下的兩輛車發(fā)生碰撞，這兩輛車都能得到賠償嗎？”近日，一則《肇事車、受害車同屬一人無法獲賠》的奇聞，引起了杭州私家車主李先生的關(guān)注。

　　今年4月，李先生為剛拿到駕照不久的妻子買了一輛小車，不過登記的卻是自己的名字。“一大家子人出去玩，兩輛車同時出動，萬一兩車相撞，會像新聞中說的那樣，得不到保險公司的賠償嗎？”李先生認為既然兩輛車都買過保險，保險公司拒賠的做法很不公平。

　　現(xiàn)象：如何界定“第三者”成焦點

　　早在2004年，海南省曾發(fā)生過這樣一起交通事故：某搬家公司總經(jīng)理羅先生的私家小轎車被撞壞了，而“肇事車”卻是自己公司的貨車。兩輛車都曾以羅先生的名義在購置時買下了第三者責任險，被保險人均為羅先生本人。然而事發(fā)后，當羅先生向保險公司索賠時，保險公司卻以沒有“第三者”為由拒絕理賠，并認為車禍的損失只能由駕車司機來賠償。

　　無獨有偶，2007年北方某地曾發(fā)生過一起汽車追尾事故，妻子駕駛的現(xiàn)代車撞向丈夫駕駛的奔馳車，兩車登記的都是丈夫的名字。在這起案件中，兩車均受損，妻子負全責。保險公司以“沒有第三者”為由拒賠，但法院最終判決保險公司須賠償兩車損失。法院認為車主（丈夫）不能采取任何措施防止事故的發(fā)生，應當認定為妻子駕駛的現(xiàn)代汽車屬于失去實際控制的“第三者”。

　　事故情形相似，賠償結(jié)果卻全然不同。在賠或不賠、具體賠償金額的問題上，交強險條例和三責險條例是保險公司理賠的依據(jù)，而條例中如何界定“第三者”顯然成為了問題的焦點。

　　保險公司：沒有“第三者”不予賠償

　　如果在杭州發(fā)生了同一車主名下兩輛車碰撞的事故，李先生的擔憂會不會成為現(xiàn)實？對此，人保車險杭州分公司理賠中心主任羅一明確表示，同屬一人名下的兩輛車相撞，無論事故責任如何認定，只要牽涉到交強險和三責險的理賠，保險公司一概不予賠付。車損險的理賠額度可按事故雙方責任比例來計算�！鞍凑战粡婋U和三責險的界定，被保險人和他們的家人都不能夠算作‘第三者’，不存在理賠對象也就無法賠償�！绷_一表示，此前杭州也曾發(fā)生過類似案件，按照車險條款這種情況將不予以賠償。

　　平安車險理賠部門的工作人員則表示，遇到類似情況，投保人應先報案，經(jīng)有關(guān)部門認定事故責任后憑保險憑據(jù)可以申請車損險的賠償。根據(jù)他們的操作規(guī)則，發(fā)生事故的兩輛車中，通常只有其中一輛汽車能獲得保險公司賠償。

　　發(fā)生事故的兩輛車，都購買了車險，按照保險公司規(guī)定，只有其中一輛能獲得賠償，這樣的做法于情于理都無法讓人接受。不過，保險公司對此卻有自己的看法�！斑@樣做主要是為了防范可能存在的道德風險，比如制造假事故進行騙保�！绷_一解釋說。此外，這種規(guī)定不僅適用于私家車，同樣也適用于公車。比如出租車公司和物流公司，同一公司車輛碰撞也不能獲賠。

　　律師觀點：拒賠行為不合法 

　　保險公司認為，此舉可以防范騙保的道德風險。但是對車主來說，盡到了投保義務卻享受不到應有權(quán)利，這顯然是不公平的。今后擁有兩輛汽車的家庭越來越多，自家車輛發(fā)生碰撞的幾率也會大大增加，這些車主的權(quán)益又該如何保護？

　　“保險公司為了防范騙保，采取一刀切的做法，不管是不是騙保一律拒賠，這種行為方式和邏輯顯然是站不住腳的�！闭憬�六和律師事務所郎立新律師認為，保險公司實際上是把降低自身經(jīng)營風險建立在了損害消費者利益的基礎之上，是不合法的。

　　2.舊車續(xù)保卻要沿用新車價

　　車損險行規(guī)讓車主多掏錢

　　王先生3年前花15萬余元買了一輛標致307(圖庫 論壇)，根據(jù)最新的市場估價也就值10萬元左右。前幾天續(xù)保時，王先生想購買10萬元的車損險，沒想到保險公司要求他按照當時新車買入價辦理車損險。

　　“這樣的規(guī)定真沒道理，車子用了3年只值10萬元了，卻仍然叫我保15萬元�！蓖跸壬鷮ΡｋU公司的這一規(guī)定無法接受，但又無可奈何，最終只好聽從了保險公司。

　　現(xiàn)象：新車價投保，舊車價理賠

　　購買車損險的車子發(fā)生事故后，車輛損失就可在投保金額內(nèi)賠償。以王先生為例，他的這輛汽車投保了15萬元的車損險，那是否意味著車輛損失部分最高可以賠到15萬元？

　　事情并非想象的那樣簡單。記者就這一問題咨詢?nèi)吮！⑵桨�、天安等多家保險公司，得到的答案是“不可能賠到15萬元”。因為即便是遭遇重大交通事故，車子達到報廢標準（即無任何殘值），保險公司理賠時，賠款是按照車子的最新估價計算得出來的，而不是想當然地就能獲得15萬元的賠款。

　　也就是說，即便是投保了15萬元的車損險，永遠都不可能獲得15萬元的賠償�！叭绻�是這樣，那我為什么要多花錢投保15萬元呢？”王先生對此憤憤不平。

　　“10萬元車損險，保費大概是1200多元。如果是15萬元車損險的話，大概要1700元。”天安保險公司的一位業(yè)務員，給記者算了一筆賬。也就是說，像王先生這樣的情況，由于保險公司的這一規(guī)定，多掏了400多元。

　　“車損險保額多少，其實保險公司并不會強制。但是如果不按新車價格投保的話，理賠時是有差價的。”人保車險杭州分公司理賠中心主任羅一告訴記者，像王先生這樣的情況，他可以選擇保15萬元，也可以選擇保10萬元，甚至可以選擇保5萬元。但是，理賠時賠償金額是與保額直接掛鉤的。比如發(fā)生一起事故后，估損是1萬元，如果投保15萬元的話，王先生就可以足額獲得1萬元的賠償。但如果王先生只保了10萬元，同樣發(fā)生這一起事故，就只能獲得2/3的賠償。

　　對于這樣的解釋，王先生覺得很無奈�！叭绻�保10萬元只能獲賠2/3的話，自己就要承擔其余1/3的損失。這樣的話，即便是買了車險，也并不能得到完全的保障，除非只能按照他們的規(guī)定，保足15萬元�！彼�說。

　　保險公司：嘗試折中方案

　　“如果王先生想只投保10萬元，出險后又能足額獲得賠償，有一種方法可以嘗試�！绷_一告訴記者，其實已有很多保險公司開始試行這一“折中方案”，即按照舊車的價格投保，出險后給投保車輛換上舊配件，而不是新配件。

　　“既然不是按照新車價格投保的，那么索賠時也就不能要求更換新配件，這也算是一種比較公平的方式�！绷_一認為，假如是一輛使用過3年的車子出險，可以為它換上同等年份的舊配件。只要車主投保時認可這種方式，雙方有明確約定，就可以進行操作。

　　但是這種方式又會帶來新的矛盾。比如保險公司如何保證舊配件的質(zhì)量？事后出現(xiàn)質(zhì)量問題責任如何追究？還有一些車主堅持認為，像王先生這樣的情況，即便是投保額只有10萬元，但是出了1萬元的事故，也還在保額之內(nèi)，應足額賠償。保險公司的這種“折中方案”，看起來有一定合理性，實際上還是加重了車主的義務。